بیمه عمر در ابتدا به سه دسته عمده و متمایز تقسیم می شود:<br />

    • بیمه های حیات: پرداخت بیمه گر موکول به حیات بیمه شده است.
    • بیمه های فوت: پرداخت منحصرا در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه انجام می شود.
  • بیمه های مختلط: از ترکیب بیمه های حیات و فوت می باشد (جوهریان،1373،ص68-72).

 

  • در تقسیم بندی دیگری انواع بیمه عمر و ویژگی های آنها به شرح زیر بیان می گردد:
  1. بیمه عمر زمانی؛ به شرط فوت یا خطر فوت ساده زمانی [1]
  2. بیمه تمام عمر[2]
  3. بیمه های پس انداز [3]
  4. مستمریها[4]
  5. هدف اصلی و اساسی بیمه­های عمر، ایجاد و جمع­آوری ذخایر مالی است که این هدف با فروش بیمه­های عمر ساده زمانی امکان­پذیر نیست. هر یک از گروههای فوق خطرهایی را تحت پوشش قرار داده و خدمات خاصی را به افراد ارائه می­دهند. به طور کلی می توان خطرهای تحت پوشش در بیمه های عمر را بدین شرح بیان کرد:الف) مرگ : مرگ ناشی از عوامل گوناگون مانند مرگ ناشی از حوادث، ناخوشی یا مرضی، عادات مضر مانند اعتیاد یا خودکشی

    ب) ازکارافتادگی: از کارافتادگی ناشی از بیماری، مرضی یا حادثه که معمولاَ از سوی بیمه شده پرداخت حق بیمه را با مشکلات متعدد مواجه می سازد.

    ج) شرط حیات و زنده ماندن: اگرچه ظاهراَ این امر جزء خطرهای مورد بیمه نیست، اما در قید حیات بودن تا یک تاریخ معین که همان سررسید بیمه نامه است، باعث می گردد تا سرمایه بیمه قابل پرداخت باشد (دستباز،1377: 30).

    یکی از اهداف عمده بیمه­گری، بیمه­نمودن تعداد زیادی از انسان­های معمول (استاندارد) با حق بیمه معمولی و مطابق جداول مربوط است تا گروه بزرگی را تشکیل دهند.

    جهت روشن شدن مطلب توضیح مختصری در مورد انواع بیمه­ها در ادامه بیان می شود:

    1- بیمه عمر خطر فوت ساده (عمر ساده زمانی): نوعی از بیمه عمر است که پوشش بیمه ای را برای مدت معینی ارائه می دهد و سرمایه بیمه صرفاَ در صورت فوت بیمه شده در اثنای مدت اعتبار قرارداد قابل پرداخت است و در صورتی که بیمه شده تا پایان مدت قرارداد در قید حیات باشد، وجهی بابت تعهدات بیمه گر به بیمه گذار پرداخت نخواهد شد. صور مختلف بیمه خطر فوت ساده زمانی:

      • بیمه نامه های قابل تمدید: در بسیاری از بیمه نامه های خطر فوت ساده با زمان 10 ،15 ساله، شرط تمدید و تجدید بیمه نامه برای مدت معین دیگری بدون انجام شدن معاینات پزشکی پیش بینی شده است.
      • شرط قابل تبدیل: در بسیاری از بیمه نامه های عمر زمانی ساده ، شرط قابل تبدیل بیمه نامه به یک بیمه نامه دائمی پس از تعیین و پرداخت حق بیمه واقعی آن بدون ارائه مستندات پزشکی قابل بیمه شدن از سوی بیمه شده منظور می گردد.
      • بیمه عمر مانده بدهکار: در آن سرمایه بیمه نامه متغییر است و همه ماهه با پرداخت اقساط کم می شود.معمولا این کاهش سرمایه در سال های آخر به صفر می رسد.
      • بیمه عمر به شرط حیات : نوعی قرارداد بیمه ای است که بر اساس آن، سرمایه بیمه به صورت یکجا و در صورت حیات بیمه شده در طول مدت اعتبار قرارداد پرداخت می گردد. اگر بیمه شده قبل ازانقضای قرارداد فوت نماید،براساس شرایط قرارداد بخشی یا تمام حق بیمه های دریافتی با بهره یا بدون بهره بر اساس شرایط قرارداد، برگشت داده می شود. هدف این نوع بیمه نامه صرفاَ پرداخت سرمایه معین در صورت در حیات بودن بیمه شده می باشد (دستباز،1377: 61-65).بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه: بر پایه این قرارداد بیمه گر متعهد می شود که در صورت فوت بیمه شده در هر زمان، سرمایه بیمه مذکور در قرارداد را به استفاده کننده بپردازد(صالحی، 1372: 20).
      • از انواع این بیمه می توان به مورد زیر اشاره نمود:
      • 2- بیمه تمام عمر: این بیمه سرمایه بیمه رابدون توجه به زمان وقوع آن ومشروط به پرداخت می نماید .
      • بیمه تمام عمر با پرداخت حق بیمه محدود: یکی از انواع بیمه نامه های تمام عمر است که صرفاَ نحوه پرداخت حق بیمه برابر تمام طول مدت قرارداد نخواهد بود ، بلکه با توافق بیمه گر و بیمه شده، پرداخت حق بیمه تمام عمر به مدت معین کاهش پیدا خواهد کرد.بیمه شده می تواند توافق کند که پرداخت حق بیمه همزمان با بازنشستگی او کاهش پیدا کرده و متوقف شود.

  6.  بیمه عمر مشترک: بیمه نامه ای است که متعهد به پرداخت سرمایه بیمه در زمان بروز اولین فوت یکی از بیمه شدگان می باشد. اگر بیمه نامه مشترک بین 2 نفر باشد، سرمایه فوت به بازمانده دیگر پرداخت می شود.این بیمه نامه­ها یا به صورت تمام عمر است یا به صورت مختلط پس انداز صادر           می­گردد.(دستباز، 1377: 65-71) اگر به یک بیمه­نامه (به شرط حیات) یک بیمه­نامه (به شرط فوت) با همان مدت اصلی بیمه نامه اضافه کنیم مقصود حاصل است و از ترکیب دو بیمه نامه، بیمه نامه مختلط پس انداز بوجود می آیداز انواع مختلف بیمه های مختلط پس انداز می توان به موارد ذیل اشاره نمود:
    • (دستباز، 1377: 71-74).
    • 3– بیمه­های مختلط پس­انداز: دراین بیمه­ها سرمایه بیمه به دو صورت قابل پرداخت است. اگر بیمه­شده قبل از مدت قرارداد بیمه فوت کند، سرمایه بیمه به بازماندگان و ورثه او پرداخت می شود و چنانچه تا پایان مدت اعتبار بیمه­نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه به خود او پرداخت خواهد شد.
    • بیمه های پس­انداز سرمایه­گذاری : اخیراَ شرکتهای بیمه نوعی از بیمه نامه را ارائه داده­اند که ذخایر و حق بیمه­ها بی­درنگ در سهام شرکتها سرمایه گذاری می گردد و بیمه گذار سود حاصل از سرمایه گذاری را خود دریافت می دارد که در این نوع بیمه نامه سهام نزد شرکت بیمه نگهداری میشود.
      • بیمه­نامه پس­انداز با کاهش حق بیمه در سالهای اول: شرکتهای بیمه صادر کننده، مدتهاست که تمایل به صدور بیمه نامه های پس انداز دارند که حق بیمه آن در 5 ساله اول کاهش یافته باشد و بعد ازآن حق بیمه به طور تصاعدی افزایش یابد.
      •    بیمه­نامه­های پس­انداز با دو برابر سرمایه : یک بیمه­نامه با تعهد پرداخت دو برابر سرمایه، یک بیمه نامه مختلط پس­انداز عادی است با این تفاوت که سرمایه بیمه در سررسید بیمه­نامه، برخلاف سرمایه قابل پرداخت در زمان فوت دو برابر پرداخت می­گردد. این نوع بیمه­نامه از ترکیب یک بیمه­نامه پس انداز ساده و یک بیمه نامه به شرط حیات بدون باز پرداخت حق بیمه تشکیل شده است.
      • بیمه­نامه­های پس­انداز با حق­انتخاب: بسیاری از شرکتهای بیمه، بیمه­نامه­های پس­انداز با حق انتخاب را برای بیمه­گذار در مورد افزایش سرمایه بیمه در سال­های اولیه اعتبار بیمه­نامه طرح­ریزی و ارائه نموده­اند. بر اساس شرایط این بیمه­نامه، بیمه­گذار می­تواند همانطور که وضعیت او بهبود می­یابد سرمایه بیمه خود را به میزان 50 درصد درپایان سه سال اول یا5سال اول،آن هم بدون انجام معاینات پزشکی مجددافزایش دهد.4- بیمه­های مستمری: بیمه­های مستمری، گونه­ای پوشش بیمه­ای است که پرداخت مستمری دوره­ای را برای مدت زمان معین یا تمامی مدت حیات بیمه شده تعهد می­نماید.
      • انواع بیمه مستمری عبارت است از:
      • مستمری براساس تعداد افراد تحت پوشش: اگر با بیمه مستمری زندگی دو یا چند نفر تحت پوشش قرار گیرد، معمولاَ مستمری مشترک نامیده میشود و پوشش بیمه تا زمان حیات هر دو نفر ادامه می یابد و به محض فوت یکی از آنها متوقف می گردد.
      • مستمری بر اساس نحوه پرداخت حق بیمه :

    الف) مستمری با پرداخت حق بیمه یکجا          ب)  بیمه مستمری با حق بیمه سالانه :

    – خرید بیمه­های مستمری می­تواند با پرداخت حق بیمه یکجا انجام شود

    – پرداخت اقساط حق بیمه در طول سال های متمادی و قبل از شروع دریافت مستمری از سوی بیمه شده پرداخت می گردد.

    • مستمری بر اساس تاریخ آغاز پرداخت مستمری:- باپرداخت حق بیمه یکجاوخریدیک بیمه مستمری ،بی فاصله ازاولین ماه بعد اقساطش رادریافت دارد.
    • – این طرح از بیمه­های مستمری را می­توان با حق بیمه یکجا یا حق بیمه اقساطی خرید و اقساط حق بیمه را ماهانه یا سالانه پرداخت.
    • الف) بیمه های مستمری بی­فاصله          ب) بیمه های مستمری با­فاصله :
    • مستمری بر اساس مستمری با برگشت حق بیمه: ساده­ترین شکل بیمه، بیمه­های عمر مستمری است که درآمد معین و مشخص را در طول حیات بیمه شده تامین می­کند و بعد از فوت وی هیچ گونه پرداختی انجام نمی شود.5- سایر انواع بیمه های عمر: بیمه مخصوص شرکا و همکاران تجاری، بیمه نامه های سرمایه فرزندان، سرمایه تحصیلی فرزاندان (دستباز،1377: 77). بدیهی است انواع بیمه­هایی که وجود دارد برای افراد   بیمه­گذار و اشخاص ثالثی که از آن منتفع می­شوند نوعی تامین را فراهم می­آورد که بوسیله آن می توانند عدم تعادل و موازنه اقتصادی ناشی از خطرات را کاهش بدهند یا آن را برطرف سازند و از این طریق بتوانند به فعالیت­های عادی خود ادامه دهند. بیمه­های عمر نیز این تامین را فراهم می­آورند و دارای ارزش اجتماعی بیشتری هستند. به طور مثال، بیمه­های عمر به شرط حیات بیمه گذار، نگرانی و اضطراب وی را در مورد دوران پیری و کهولت کاهش می­دهد، یا بیمه­های عمر در صورت فوت بیمه­گذار، آینده اقتصادی خانواده او را تامین می­کند. لذا هر یک از این دو نوع بیمه، سبب افزایش سطح اقتصادی زندگی آینده خانواده می­شود و همین امر سبب کاهش مشکلات ناشی از فقر در سطح کلی جامعه شده، به رشد سطح فکری، فرهنگی و اخلاقی جامعه در آینده نیز منجر می­شود.

 

 

 

مطلب مرتبط :   اراده، دینی، فلسفه، منشأ، نجات، فلسفی